美联储发现最常见的公平信贷违规行为

## 联邦储备局识别顶级公平贷款违规行为

近期，联邦储备局（Fed）在其《消费者合规展望》中，针对2022年对州会员银行的检查，列出了四项最显著的公平贷款违规行为。这些违规行为通常被列为需要关注或立即关注的事项。以下是对这些违规行为的详细分析：

1. 公平贷款风险评估不足

联邦储备局指出，最显著的违规行为是金融机构未能进行严格的独立公平贷款风险评估。机构的公平贷款风险管理计划应与其规模、复杂性和公平贷款风险特征相适应。然而，一些机构仅依赖于一般的合规风险评估，这被认为是不够的，因为它可能无法识别出具体的问题[1]。

2. 公平贷款培训不足

第二项主要违规行为是缺乏有效的公平贷款培训。联邦储备局强调，完整且定期的培训是公平贷款合规管理计划的重要组成部分。仅仅依赖合规部门是不够的，因为这些部门可能会变得自满，忽视有针对性的培训的益处[1]。

3. 未对非应税收入进行调整

第三项主要违规行为是未对非应税收入进行调整。如果贷款机构的系统分析的是总收入，并且未对非应税收入进行调整，这可能会导致申请人的收入被低估，从而可能导致基于禁止性标准的歧视性贷款拒绝。联邦储备局强调，银行需要有政策和程序来确保在基于总收入的贷款审批中对非应税收入进行调整[1]。

4. 贷款官员裁量权监控不足

第四项主要违规行为是未能有效监控贷款官员的裁量权。解决方案之一是通过明确的贷款政策禁止例外。对于允许贷款官员有裁量权的银行，可以通过跟踪和监督这些例外的使用来限制风险[1]。

推荐措施

联邦储备局建议银行关注这些问题，并定期与其主要监管机构讨论公平贷款问题。通过这些措施，银行可以确保其公平贷款合规管理计划的有效性[1]。

此外，公平贷款不仅涉及贷款的发放，还包括贷款服务的公平性。公平服务（Fair Servicing）要求贷款服务机构在整个贷款服务过程中一致且公平地对待所有借款人，包括遵守公平贷款和住房法等相关法律[4]。

综上所述，金融机构需要加强公平贷款风险评估、培训、收入调整以及贷款官员裁量权监控，以确保其公平贷款合规管理计划的有效性。同时，公平服务在贷款服务过程中的重要性也日益凸显。